针对小微企业信贷，银行或金融科技企业如何做好风控？

小微企业是中国经济发展中重要的一部分，其中个别企业抓住时代给予的红利，就有可能发展为一定规模的企业，对促进当地产业链的发展和解决就业问题都有比较大的帮助。

各类银行在金融科技企业的协助下，发放给小微企业一定额度的款项，帮助其解决业务扩张状态下急需钱的问题。

银行通常会根据大量已有的数据作为决策基础考虑对企业是否提供借款，小微企业情况特殊，通常没有借款历史，很难存在可利用的有效数据，给风控人员的工作造成比较大的困难，导致小微企业很难通过借款服务的门槛。

从宏观变化来看，伴随中国经济逐渐向好，新兴行业发展迅速，这部分行业中的小微企业对借款服务的需求急剧增加。同时也吸引了更多金融科技企业协助银行，通过更新风控框架和技术水平，对小微企业的风险控制做出比较灵活的评估。

在现阶段，大部分银行将小微企业的营商数据、税收数据、财务数据、上下游资金周转数据作为是否给借款企业提供信贷业务服务的考察要素，这些要素在某种程度上可以评估小微企业的现状，但部分极端情况也会出现欺诈风险，假如部分小微企业向非法民间组织进行借贷，那么就会增加信贷暴雷的风险。

作为小微企业一方，他们会认为借款申请环节太多，等待时间过长、疑虑更多，现在这些问题还没有有效解决的方式。

银行的风控人员，在考虑信贷风险时，可能需要解决好两个问题：

第一、协助银行从细节处入手识别小微企业的各类经营风险；

第二、通过AI等技术手段实现金融机构与小微企业的信贷交易匹配度。

企业、银行的互相协作，才能更好的做风控，金融科技企业协助银行在场景、数据、风控、资金等方面，合法、合理的进行观察和研判，往往能够实现借款业务帮助小微企业的发展。

据腾讯浙江财经报道为推进长三角地区经济一体化高质量发展，切实发挥数字经济优势，在中国人民银行指导下，长三角征信联盟利用区块链、大数据技术，搭建了长三角征信链平台，在获得企业授权前提下，金融机构能够迅速查询三省一市的异地企业的征信报告。目前，这种企业信息互联互通的模式已在杭州、上海、南京、苏州、台州等八座城市落地。

长三角征信链自试运行以来，人民银行杭州中心支行积极指导辖内金融机构开展长三角征信链平台试点工作，鼓励金融机构开展平台的应用推广，助力民营中小微企业融资。中信银行杭州分行作为浙江省内长三角征信链平台首批试点的股份制商业银行，利用平台强大互联互通的信息优势，已查询企业报告173笔，累计发放贷款15.58亿元，为企业提供高质高效的金融服务。

这些数据需要在监管的情况下，多方为了改善并优化营商环境，愿意分享彼此掌握的可公开数据，让专业人员进行评估，最终实现针对小微企业的信贷业务风险管控，难点在于这并非哪一家企业单独可以完成，需要多方合力。

按照央行的征信管理办法规定，金融企业不得与未取得合法征信业务资质的市场机构开展商业合作获取征信服务。

在搜集信息的同时也必须对信息提供者的信息来源、信息质量、信息安全、信息主体授权等进行必要的审查。

银行、金融企业在互相合作中采集企业信用信息，应当基于合法的目的，不得侵犯商业秘密。